Начало действия договора страхования.

 

Согласно статье 954 п. 1 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Если договор страхования содержит информацию о вступлении договора страхования в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, страховым не будет признано событие, происшедшее после заключения договора до поступления денежных средств по данному договору на расчетный счет страховщика. Правилами или конкретным договором может быть предусмотрен иной момент вступления договора в силу – день списания суммы страхового взноса с расчетного счета страхователя или день, следующий за днем поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, или конкретные даты начала и окончания действия договора.

  Если договор предусматривает уплату страховой премии частями, то действие начинается после уплаты первой части страхового взноса. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, страховщик имеет право при определении размера страхового возмещения зачесть сумму страхового взноса.

  В соответствии с нормами ГК договор страхования может быть прекращен в следующих случаях:

1. в связи с истечением срока страхования;

2. в случае полного исполнения обязательств по договору страховщиком;

  1. при неуплате очередного страхового взноса в случае рассрочки уплаты страховой премии согласно правилам (договору) страхования;
  2. в случае смерти страхователя – физического лица или при ликвидации в установленном законодательством порядке страхователя – юридического лица либо страховщика;
  3. в связи с принятием судом решения о признании договора страхования недействительным.

        Кроме этих общих оснований глава 48 ГК РФ содержит случаи возможного досрочного прекращения договора. Так статья 958 устанавливает случаи досрочного прекращения договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относится:

√ гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;

√ прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности застрахованным лицом.

        В этих случаях страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

        Статья 958 предусматривает право страхователя на досрочное прекращение договора, причем в этом случае страховая премия не возвращается.

        Статья 959 устанавливает права страховщика требовать изменения условий договора имущественного страхования или уплаты дополнительной страховой премии при появлении обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия договора. Страхователь обязан сообщить об этих обстоятельствах. Если страхователь не сообщил о наступивших после заключения договора и ставших ему известными обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска, или отказался заплатить страховую премию, то страховщик вправе потребовать расторжения договора.

        Что касается договоров личного страхования, то в их отношении установлены особые правила применения последствий изменения страхового риска.  Страховщик может требовать расторжения договора личного страхования только тогда, когда об этом прямо указано в соответствующем договоре личного страхования.

        Гражданский кодекс РФ содержит общие  основания признания договора недействительным: договор не соответствует закону или иным правовым актам; мнимый или притворный характер сделки; заключение договора с недееспособными гражданами и др.

        Глава 48 содержит специальные основания признания договора страхования недействительным.

1.  Статья 934 ГК устанавливает, что договор личного страхования может быть признан недействительным, если он был заключен в пользу лица, не являющимся застрахованным лицом, без согласия застрахованного лица. Недействительным признается такой договор по иску застрахованного лица или его наследников.

  1. Статья 944 признает страховщиком право на получение от страхователя необходимых сведений и устанавливает порядок получения такой информации. Если же она окажется заведомо ложной, о чем страховщик узнает уже после заключения договора, он вправе потребовать в судебном порядке признания договора недействительным.
  2. Статья 951 устанавливает право страховщика требовать признания договора имущественного страхования недействительным, если страхователь вследствие обмана завысил страховую сумму свыше страховой стоимости. Данное основание распространяется и на случай двойного страхования. Договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не подлежит.

Договор страхования предусматривает возмещение ущерба страхователю в случае наступления страхового случая и восстановление его имущественных интересов в тех же размерах, что и на момент заключения договора.

Возмещение убытков по договору.

Страховые выплаты, которые выплачивает страховщик в результате страхового случая, имеют разное название в зависимости от видов страхования. Страховое возмещение – это страховые выплаты по договору имущественного страхования. Страховое обеспечение – это страховые выплаты по договору личного страхования.

Возмещение убытков может проводиться страховщиком по двум системам:

ü пропорциональной ответственности;

ü системе первого риска.

В соответствии с системой пропорциональной ответственности сумма страхового возмещения определяется соответствием трех величин: страховой суммы, действительного убытка  страхового случая и страховой оценки. Принцип пропорциональной ответственности можно свести к формуле:

Таким образом, если страховая сумма равна оценке объекта, то есть страховка «в полном интересе», то страховое возмещение равно сумме убытка.

По системе первого риска убыток, который несет страхователь, возмещается ему полностью, однако в размере, не превышающем страховую сумму.  Убыток, равный страховой сумме, называется первым риском, который принимает на себя страховщик. Если имущество застраховано не в «полном интересе», то разница между страховой оценкой и страховой суммой именуется вторым риском, который несет сам страхователь.

Применяется также система страхового возмещения с установлением лимита  ответственности страховщика.

Для определения оптимального размера страхового обязательства по выплате в договорах страхования, заключаемых по видам страхования иным, чем страхование жизни, может устанавливаться франшиза.  Франшиза — часть возможного ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам страхователя, остающаяся на «риске» самого страхователя и не подлежащая возмещению страховщиком.

Франшиза бывает условной и безусловной. При безусловной франшизе ущерб возмещается страховщиком за вычетом установленной франшизы.  При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности за ущерб, не превышающий франшизу, но в случае, если убытки превышают установленную франшизу, она при расчете суммы страхового возмещения не учитывается (не вычитается).

Применение франшизы позволяет резко сократить количество мелких претензий, что приводит к определенной экономии средств страхового фонда и расходов на ведение дела. Оговорка о франшизе включается в договор о страховании.

Контрольные вопросы

  1. Назовите существенные условия договора личного, имущественного страхования?
  2. Назовите субъектов договора страхования. Кто может быть страхователем по договору личного страхования? Имущественного страхования?
  3. Когда начинается действие договора страхования?
  4. В каких случаях возможно досрочное прекращение договора страхования?
  5. В каких случаях можно не указывать наименование выгодоприобретателя?
  6. Назовите специальные основания признания договора недействительным.
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector