ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТОВ

Консультирование Клиента,  рассмотрение Анкеты и принятие решения о возможности кредитования

3.1.1. Специалист ОП при обращении Клиента в Банк:

а) информирует Клиента об условиях кредитования (о цели использования и сроках возврата кредита, величине процентной ставки и порядке уплаты процентов, о порядке изменения условий договора, о максимальной сумме кредита, о требованиях к Клиенту, о платежах, предусмотренных Тарифами Банка, о процедуре гашения, об условиях  досрочного погашения,  о штрафах за нарушение сроков  и др);

б) информирует Клиента о Перечне документов  необходимых   для получения кредита;

в) проводит визуальную оценку Клиента;

г) идентифицирует Клиента и Поручителя (при наличии) на основании представленных документов;

д) проверяет полноту (Приложение№3) и качество  представленных документов  (Приложение №2  ч.II);

е) снимает копии всех страниц  представленных Клиентом и Поручителем (при наличии)  документов  и заверяет их в установленном порядке. Копии с паспорта снимаются с 2-3  листов, а также листов «место жительства», «воинская обязанность», «семейное положение» и «дети», даже если в них нет записей;

ж) заполняет со слов  Клиента  «Анкету заемщика по кредиту «Лучше не бывает!» (далее Анкета) в  IBSO (Приложение №4);

з) при отсутствии у Клиента расчетного счета, открытого в Банке, информирует о необходимости его открытия до момента предоставления кредита;

и) проверяет Клиента и  Поручителя на соответствие условиям предоставления продукта в соответствии с пп.1-6 п. 2.2.2.

 Если проверка  прошла успешно:

к) распечатывает в IBSO Анкету и дает ее на проверку и подписание Клиенту;

л) получает Анкету от Клиента после проверки и подписания;

м) запускает  проведение экспресс-оценки Клиента в соответствии с Методикой. Экспресс-оценка финансового положения Клиента, а также расчет максимально возможной суммы кредита в IBSO;

н) получает в IBSO «Заключение о финансовом положении заемщика и расчете лимита» (Приложение №5):

если результат расчета «отказано»переводит Анкету в состояние «отказано» и  отказывает Клиенту в предоставлении кредита;

– если результат положительный,  но рассчитанная возможная к выдаче сумма меньше запрашиваемой суммы кредита, сообщает   Клиенту о возможности дальнейшего рассмотрения Анкеты с заявкой  на меньшую сумму и о возможности выдачи кредита в сумме не более максимальной суммы,  рассчитанной  по методике.

Дальнейшее рассмотрение Анкеты осуществляется  в случае если запрашиваемая сумма не больше рассчитанной  или если Клиент дает согласие на меньшую сумму кредита по сравнению с запрашиваемой.

о) фотографирует лицо Клиента;

п) сканирует заверенные копии,  с представленных Клиентом документов и отравляет их и фотографию Клиента по электронной почте в ОАКУ и УБ;

р) отправляет в IBSO Анкету дальше по маршруту в УБ.

3.1.2. Работник УБ при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:

            а) осуществляет проверку соответствия Клиента и Поручителя (при наличии)  требованиям безопасности с учетом всей имеющейся информации на основании внутреннего  Положения о применении службой безопасности ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» оценочных критериев степени риска при кредитовании клиентов;

Проверка  УБ заключается в анализе достоверности, полноты и объективности информации, представленной Клиентом и Поручителем. В ходе проверки выявляются  факторы, способные оказать негативное влияние на выполнение обязательств Клиентом и Поручителем перед Банком; анализируются сведения о благонадежности Клиента и Поручителя, их деловой репутации; выявляются факты невыполнения обязательств перед другими банками и сведения о ведущихся судебных разбирательствах.

Стоп-факторами при рассмотрении кредитной заявки УБ являются:

 – обнаружение факта  фальсификации сведений о Клиенте и Поручителе:

  • § сокрытие сведений  о текущих  обязательствах (кредитах, поручительствах, лизинговых сделках) в Банке, а так же  других  кредитных организациях и качеству их обслуживания;
  • § подтвержденный официальный доход меньше указанного в Анкете;
  • § подделка документов (паспорт, свидетельство и др.);
  • § контактная информация не соответствует  действительности (рабочий/домашний телефоны);

–    отрицательная кредитная история Клиента и Поручителя;

–  если в течение предыдущих 3 месяцев потенциальному Заемщику уже было отказано в предоставлении кредита;

– наличие у  Клиента и Поручителя судимостей за совершение неоднократных, тяжких, особо — тяжких преступлений, а так же преступлений в экономической сфере или  наличие аналогичных судимостей у близких родственников;

–  наличие у Клиента и Поручителя  просроченной задолженности по налогам и сборам, коммунальным платежам, текущих судебных разбирательств, исполнительных производств;

–  прочие существенные факторы, выявленные  УБ, позволяющие сделать вывод о неблагонадежности Клиента и Поручителя (к неблагонадежной категории можно отнести группу людей, среди которых лица, употребляющие наркотические вещества, злоупотребляющие  спиртными напитками).

б) готовит  заключение в IBSO:

—        при отсутствии замечаний готовит положительное  заключение и посылает Анкету дальше по маршруту работнику ЮУ;

—        в случае выявления причин, препятствующих выдаче кредита, со стороны Клиента и Поручителя готовит отрицательное заключение и переводит Анкету  в IBSO состояние «отказано».

            Срок проверки данных о Клиенте и Поручителе не должен превышать 8 часов с момента поступления Анкеты Работнику УБ.

3.1.3. Работник ЮУ при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:

а) проверяет Клиента и Поручителя на принадлежность к группе связанных заемщиков (далее – ГСЗ) и (или) связанных с Банком лиц, рассматривает сделку на  возможность отнесения ее к сделкам с заинтересованностью.

б) проверяет относятся ли виды деятельности Клиента, указанные в Анкете, к деятельности, требующей специального Разрешения или Лицензии, и указывает о необходимости предоставления Клиентом соответствующего Разрешения, Лицензии (в случае их отсутствия).

в) по результатам проверки готовит заключение путем заполнения соответствующего поля и проставления отметки в IBSO:

–  при отсутствии замечаний готовит положительное  заключение и посылает Анкету дальше по маршруту работнику ОУКР;

—        в случае выявления заинтересованности Клиента и (или) Поручителя в сделке с Банком или выявления причин, препятствующих выдаче кредита  готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в состояние «отказано».

            Срок подготовки заключения работником ЮУ  не должен превышать 1 часа с момента поступления Анкеты.

3.1.4.Работник ОУКР при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:

а) проверяет наличие/отсутствие свободного лимита кредитования по ГСЗ и/или связанным с Банком лицам;

б) по результатам проверки готовит заключение в IBSO:

—        при наличии свободного лимита  готовит положительное  заключение и посылает Анкету дальше по маршруту работнику ОАКУ;

—        при отсутствии свободного лимита готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в состояние «отказано».

Срок проверки наличия свободного лимита кредитования работником ОУКР не должен превышать 30 минут с момента поступления  Анкеты.

3.1.5. Работник ОАКУ при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:

а) проверяет комплектность всех документов по сканированным копиям;

б) сравнивает данные указанные в Анкете   с копиями, полученных документов;

в) сверяет фотографию Клиента,  сделанную Специалистом  ОП, с фотографией в паспорте;

г) проводит логический контроль полноты и правильности заполнения  разделов 3,6,7 Анкеты, а также  оценки финансового положения Клиента на основании Анкетных данных;

д) проверяет в IBSO наличие  положительных заключений всех участвующих в согласовании лиц;

е) по результатам проверки готовит заключение  в IBSO:

—        при отсутствии  замечаний, готовит положительное  заключение и посылает Анкету дальше по маршруту Специалисту ОП;

—        при наличии  сомнений в правильности информации, указанной в Анкете, формулирует свое мнение в IBSO, готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в состояние «отказано».

Решение по вопросу предоставления кредита считается положительным, если    получены только положительные заключения  работников ОАКУ, УБ, ЮУ и ОУКР.

Работа по рассмотрению документов Работником ОАКУ  не должна превышать 1 часа с момента  получения  Анкеты.

3.1.6. Специалист ОП при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:

а) делает отметку в IBSO о закрытии Анкеты;

б) распечатывает из IBSO Заключение о финансовом положении заемщика и расчете лимита и подписывает его;

в) распечатывает из IBSO «Протокол рассмотрения Анкеты» (Приложения № 6), если результат проверки положительный, подписывает его и передает на подпись  уполномоченному лицу.

 Если результат проверки отрицательный Протокол рассмотрения Анкеты не распечатывается.

3.1.7.Результатом завершения этапа «Рассмотрение Анкеты Клиента и принятие решения о возможности кредитования» является один из вариантов:

а) отказ Клиенту в предоставлении кредита (при наличии хотя бы одного отрицательного заключения);

б) положительное решение о предоставлении кредита, отраженное в  Протоколе рассмотрения Анкеты.

При положительном  решении о предоставлении кредита:

в) распечатанное из IBSO и подписанное Заключение о финансовом положении Заемщика и расчете лимита;

г) распечатанный из IBSO Протокол рассмотрения Анкеты;

д) полный пакет документов в соответствии с Перечнем;

е)  распечатанная и подписанная клиентом Анкета;

ж) информация о Заемщике и Поручителе в  IBSO.

Срок действия положительного решения – 10 календарных дней после принятия Банком решения в соответствии с п.п. 3.1.5. После истечения этого срока заявка клиента регистрируется вновь в соответствии с п.п.3.1.1.

3.2. Подготовка кредитного договора и договора поручительства

3.2.1. При положительном решении о предоставлении кредита, отраженном в Протоколе Специалист ОП:

а) доводит положительное решение до Клиента;

б) согласовывает с Клиентом:

 дату сделки, круг лиц, участвующих в сделке;

способ использования денежных средств после зачисления суммы кредита на расчетный счет (наличный/безналичный);

в) при отсутствии у Клиента расчетного счета, открытого в Банке:

напоминает Клиенту о необходимости открыть расчетный счет до момента предоставления кредита, контролирует его открытие;

сообщает Клиенту о необходимости представлении в Банк пакета документов для его открытия;

3.2.2. В день, назначенный для подписания договоров работник ОП:

а) проверяет в IBSO наличие открытого расчетного счета Клиента в Банке;

б) идентифицирует Клиента и Поручителя  по документам, удостоверяющим личность;

в) распечатывает в необходимом количестве (один экземпляр для Банка, остальные – для Клиента и Поручителя) кредитный договор (Приложение №7) и  договор поручительства (Приложение №8);

г) проверяет соответствие данных, указанных в документах, удостоверяющих личность, с данными, указанными в оформленных договорах;

д) передает договоры на подпись Клиенту и Поручителю;

е) после подписания договоров  Клиентом и Поручителем  на последнем листе с обратной стороны экземпляра Банка каждого вида договора делает  соответствующую запись «Подписано в моем присутствии, должность сотрудника, Ф.И.О., подпись, дата» передает подписанные договоры для подписания Уполномоченному лицу.

            3.2.3. Результатом завершения этапа «Подготовка кредитного договора и договора поручительства» являются:

а)  подписанные со стороны Клиента и  (при наличии) Поручителя договоры, переданные для подписания Уполномоченному лицу договоры;

б)  автоматически сформированное в IBSO и распечатанное распоряжение на выдачу кредита (Приложение № 9).

3.3. Заключение кредитного договора и договора поручительства

         3.3.1. После получения от Специалиста Анкеты, договоров, подписанных Заемщиком и Поручителем, Заключения о финансовом положении заемщика и расчете лимита, Протокола рассмотрения Анкеты, распоряжения о выдаче кредита Уполномоченное лицо выполняет следующие действия:

а) сверяет условия предоставления кредита (сумму, срок, процентную ставку и др.), указанные в договорах, с утвержденными условиями и Протоколом рассмотрения Анкеты;

б)  подписывает договоры со стороны Банка, скрепляет их печатью;

в) подписывает распоряжение на выдачу кредита;

г)  подтверждает распоряжение на открытие счетов и выдачу кредита в IBSO;

д)  передает подписанные документы Специалисту.

         3.3.2. Результатом завершения процедуры «Заключение кредитного договора и договора поручительства» являются:

а)  подписанные договоры со стороны Банка;

б)  подписанное распоряжение на выдачу кредита.

3.4. Порядок выдачи  и контроль целевого использования кредита

         3.4.1. После получения от Уполномоченного лица подписанных со стороны Банка договоров и разрешения на выдачу кредита  Специалист совершает следующие действия:

а) возвращает Клиенту и Поручителю по одному экземпляру договора (кредитного и поручительства);

б) передает документы  Кредитному работнику для формирования досье;

в) контролирует зачисление денежных средств по кредитному договору на расчетный счета Заемщика, открытый в Банке.

3.4.2. В случае, если сумма кредита перечисляется со  счета Заемщика в безналичном порядке, Кредитный работник осуществляет контроль целевого использования ссуды не позднее, чем на следующий рабочий день за днем предоставления кредита путем просмотра назначения платежа в платежном поручении по списанию денежных средств со счета, выполненном согласно распоряжению Заемщика. Контроль целевого использования ссуды заключается в отслеживании фактов направления этой ссуды на цели, предусмотренные пунктами 3.13 и 3.14 Положения Банка России от 26 марта 2004г. N254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и являющиеся основанием для реклассификации ссуды. В случае обнаружения факта использования денежных средств на цели, указанные в этих пунктах, Специалист информирует об этом руководителя ОП и ОУКР.

3.4.3. Результатом завершения этапа предоставления кредита является:

– поступление суммы кредита на расчетный счет Заемщика;

–  отправленные по электронной почте сообщения в произвольной письменной форме руководителю ОП и в ОУКР о не целевом использовании кредита.

3.5. Формирование кредитного досье

3.5.1. Формирование кредитного досье Кредитный работник начинает после получения от Специалиста следующих документов:

а)  подписанный со стороны Заемщика и Банка кредитный договор;

б) подписанный со стороны Поручителя  и Банка договор поручительства;

в) Анкету заемщика по кредиту «Лучше не бывает!» (вместе с фотографией);

г) Протокол рассмотрения Анкеты;

д) Заключение о финансовом положении заемщика и расчете лимита,

е) Распоряжение на выдачу кредита.

3.5.2. Кредитный работник формирует кредитное досье, в которое должны быть помещены выше  указанные  документы, а также все документы, принятые для рассмотрения Анкеты Заемщика (Приложение № 3);

3.5.3. Результатом завершения процедуры «Формирование кредитного досье» является наличие в кредитном досье всех оформленных в установленном порядке документов.

3.5.4.Кредитное досье в разрезе каждого Заемщика и кредитного договора, формируется в отдельный файл и помещается в общее досье по портфелю однородных ссуд. Досье хранится у Кредитного работника в ОП в железном несгораемом шкафу.

3.6. Обслуживание кредитов

         3.6.1. Кредитный работник осуществляет функции сопровождения операций кредитования и  контроль  своевременного исполнения обязательств Заемщиком. За 2 рабочих дня до предстоящей даты гашения предпринимает все доступные меры для связи с Заемщиком и напоминает ему о необходимости погасить задолженность перед Банком в предусмотренный кредитным договором срок. Осуществляет контроль погашения основного долга, процентов и платежей

3.6.2. Специалист при обращение Заемщика в Банк для осуществления платежей по кредиту в сумме не соответствующей графику платежей информирует Заемщика о причитающихся платежах на основании данных IBSO.

3.6.3. Работник ОУ осуществляет регламентные операции:

– по начислению резерва;

– по безакцептному списанию с расчетного счета суммы основного долга, процентов по кредиту и др.;

– по начислению и учету процентов;

– по выносу задолженности на счета просрочки.

3.6.4.Работник БЭК-офиса:

– осуществляет контроль регламентных операций и при необходимости вносит корректировки;

– при возникновении проблемной задолженности, осуществляет работу в соответствии с действующим  в Банке Положением по работе с проблемной задолженностью.

3.6.5. Работник УБ при возникновении проблемной задолженности, осуществляет работу в соответствии с действующим  в Банке Положением по работе с проблемной задолженностью.

3.6.6. Работник ОАКУ осуществляет   оценку финансового положения Заемщиков при выведении кредитов из  ПОС.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector