Консультирование Клиента, рассмотрение Анкеты и принятие решения о возможности кредитования
3.1.1. Специалист ОП при обращении Клиента в Банк:
а) информирует Клиента об условиях кредитования (о цели использования и сроках возврата кредита, величине процентной ставки и порядке уплаты процентов, о порядке изменения условий договора, о максимальной сумме кредита, о требованиях к Клиенту, о платежах, предусмотренных Тарифами Банка, о процедуре гашения, об условиях досрочного погашения, о штрафах за нарушение сроков и др);
б) информирует Клиента о Перечне документов необходимых для получения кредита;
в) проводит визуальную оценку Клиента;
г) идентифицирует Клиента и Поручителя (при наличии) на основании представленных документов;
д) проверяет полноту (Приложение№3) и качество представленных документов (Приложение №2 ч.II);
е) снимает копии всех страниц представленных Клиентом и Поручителем (при наличии) документов и заверяет их в установленном порядке. Копии с паспорта снимаются с 2-3 листов, а также листов «место жительства», «воинская обязанность», «семейное положение» и «дети», даже если в них нет записей;
ж) заполняет со слов Клиента «Анкету заемщика по кредиту «Лучше не бывает!» (далее Анкета) в IBSO (Приложение №4);
з) при отсутствии у Клиента расчетного счета, открытого в Банке, информирует о необходимости его открытия до момента предоставления кредита;
и) проверяет Клиента и Поручителя на соответствие условиям предоставления продукта в соответствии с пп.1-6 п. 2.2.2.
Если проверка прошла успешно:
к) распечатывает в IBSO Анкету и дает ее на проверку и подписание Клиенту;
л) получает Анкету от Клиента после проверки и подписания;
м) запускает проведение экспресс-оценки Клиента в соответствии с Методикой. Экспресс-оценка финансового положения Клиента, а также расчет максимально возможной суммы кредита в IBSO;
н) получает в IBSO «Заключение о финансовом положении заемщика и расчете лимита» (Приложение №5):
– если результат расчета «отказано»переводит Анкету в состояние «отказано» и отказывает Клиенту в предоставлении кредита;
– если результат положительный, но рассчитанная возможная к выдаче сумма меньше запрашиваемой суммы кредита, сообщает Клиенту о возможности дальнейшего рассмотрения Анкеты с заявкой на меньшую сумму и о возможности выдачи кредита в сумме не более максимальной суммы, рассчитанной по методике.
Дальнейшее рассмотрение Анкеты осуществляется в случае если запрашиваемая сумма не больше рассчитанной или если Клиент дает согласие на меньшую сумму кредита по сравнению с запрашиваемой.
о) фотографирует лицо Клиента;
п) сканирует заверенные копии, с представленных Клиентом документов и отравляет их и фотографию Клиента по электронной почте в ОАКУ и УБ;
р) отправляет в IBSO Анкету дальше по маршруту в УБ.
3.1.2. Работник УБ при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:
а) осуществляет проверку соответствия Клиента и Поручителя (при наличии) требованиям безопасности с учетом всей имеющейся информации на основании внутреннего Положения о применении службой безопасности ООО КБ «КОЛЬЦО УРАЛА» оценочных критериев степени риска при кредитовании клиентов;
Проверка УБ заключается в анализе достоверности, полноты и объективности информации, представленной Клиентом и Поручителем. В ходе проверки выявляются факторы, способные оказать негативное влияние на выполнение обязательств Клиентом и Поручителем перед Банком; анализируются сведения о благонадежности Клиента и Поручителя, их деловой репутации; выявляются факты невыполнения обязательств перед другими банками и сведения о ведущихся судебных разбирательствах.
Стоп-факторами при рассмотрении кредитной заявки УБ являются:
– обнаружение факта фальсификации сведений о Клиенте и Поручителе:
- § сокрытие сведений о текущих обязательствах (кредитах, поручительствах, лизинговых сделках) в Банке, а так же других кредитных организациях и качеству их обслуживания;
- § подтвержденный официальный доход меньше указанного в Анкете;
- § подделка документов (паспорт, свидетельство и др.);
- § контактная информация не соответствует действительности (рабочий/домашний телефоны);
– отрицательная кредитная история Клиента и Поручителя;
– если в течение предыдущих 3 месяцев потенциальному Заемщику уже было отказано в предоставлении кредита;
– наличие у Клиента и Поручителя судимостей за совершение неоднократных, тяжких, особо — тяжких преступлений, а так же преступлений в экономической сфере или наличие аналогичных судимостей у близких родственников;
– наличие у Клиента и Поручителя просроченной задолженности по налогам и сборам, коммунальным платежам, текущих судебных разбирательств, исполнительных производств;
– прочие существенные факторы, выявленные УБ, позволяющие сделать вывод о неблагонадежности Клиента и Поручителя (к неблагонадежной категории можно отнести группу людей, среди которых лица, употребляющие наркотические вещества, злоупотребляющие спиртными напитками).
б) готовит заключение в IBSO:
— при отсутствии замечаний готовит положительное заключение и посылает Анкету дальше по маршруту работнику ЮУ;
— в случае выявления причин, препятствующих выдаче кредита, со стороны Клиента и Поручителя готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в IBSO состояние «отказано».
Срок проверки данных о Клиенте и Поручителе не должен превышать 8 часов с момента поступления Анкеты Работнику УБ.
3.1.3. Работник ЮУ при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:
а) проверяет Клиента и Поручителя на принадлежность к группе связанных заемщиков (далее – ГСЗ) и (или) связанных с Банком лиц, рассматривает сделку на возможность отнесения ее к сделкам с заинтересованностью.
б) проверяет относятся ли виды деятельности Клиента, указанные в Анкете, к деятельности, требующей специального Разрешения или Лицензии, и указывает о необходимости предоставления Клиентом соответствующего Разрешения, Лицензии (в случае их отсутствия).
в) по результатам проверки готовит заключение путем заполнения соответствующего поля и проставления отметки в IBSO:
– при отсутствии замечаний готовит положительное заключение и посылает Анкету дальше по маршруту работнику ОУКР;
— в случае выявления заинтересованности Клиента и (или) Поручителя в сделке с Банком или выявления причин, препятствующих выдаче кредита готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в состояние «отказано».
Срок подготовки заключения работником ЮУ не должен превышать 1 часа с момента поступления Анкеты.
3.1.4.Работник ОУКР при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:
а) проверяет наличие/отсутствие свободного лимита кредитования по ГСЗ и/или связанным с Банком лицам;
б) по результатам проверки готовит заключение в IBSO:
— при наличии свободного лимита готовит положительное заключение и посылает Анкету дальше по маршруту работнику ОАКУ;
— при отсутствии свободного лимита готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в состояние «отказано».
Срок проверки наличия свободного лимита кредитования работником ОУКР не должен превышать 30 минут с момента поступления Анкеты.
3.1.5. Работник ОАКУ при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:
а) проверяет комплектность всех документов по сканированным копиям;
б) сравнивает данные указанные в Анкете с копиями, полученных документов;
в) сверяет фотографию Клиента, сделанную Специалистом ОП, с фотографией в паспорте;
г) проводит логический контроль полноты и правильности заполнения разделов 3,6,7 Анкеты, а также оценки финансового положения Клиента на основании Анкетных данных;
д) проверяет в IBSO наличие положительных заключений всех участвующих в согласовании лиц;
е) по результатам проверки готовит заключение в IBSO:
— при отсутствии замечаний, готовит положительное заключение и посылает Анкету дальше по маршруту Специалисту ОП;
— при наличии сомнений в правильности информации, указанной в Анкете, формулирует свое мнение в IBSO, готовит отрицательное заключение и переводит Анкету в состояние «отказано».
Решение по вопросу предоставления кредита считается положительным, если получены только положительные заключения работников ОАКУ, УБ, ЮУ и ОУКР.
Работа по рассмотрению документов Работником ОАКУ не должна превышать 1 часа с момента получения Анкеты.
3.1.6. Специалист ОП при получении автоматического уведомления о поступлении Анкеты:
а) делает отметку в IBSO о закрытии Анкеты;
б) распечатывает из IBSO Заключение о финансовом положении заемщика и расчете лимита и подписывает его;
в) распечатывает из IBSO «Протокол рассмотрения Анкеты» (Приложения № 6), если результат проверки положительный, подписывает его и передает на подпись уполномоченному лицу.
Если результат проверки отрицательный Протокол рассмотрения Анкеты не распечатывается.
3.1.7.Результатом завершения этапа «Рассмотрение Анкеты Клиента и принятие решения о возможности кредитования» является один из вариантов:
а) отказ Клиенту в предоставлении кредита (при наличии хотя бы одного отрицательного заключения);
б) положительное решение о предоставлении кредита, отраженное в Протоколе рассмотрения Анкеты.
При положительном решении о предоставлении кредита:
в) распечатанное из IBSO и подписанное Заключение о финансовом положении Заемщика и расчете лимита;
г) распечатанный из IBSO Протокол рассмотрения Анкеты;
д) полный пакет документов в соответствии с Перечнем;
е) распечатанная и подписанная клиентом Анкета;
ж) информация о Заемщике и Поручителе в IBSO.
Срок действия положительного решения – 10 календарных дней после принятия Банком решения в соответствии с п.п. 3.1.5. После истечения этого срока заявка клиента регистрируется вновь в соответствии с п.п.3.1.1.
3.2. Подготовка кредитного договора и договора поручительства
3.2.1. При положительном решении о предоставлении кредита, отраженном в Протоколе Специалист ОП:
а) доводит положительное решение до Клиента;
б) согласовывает с Клиентом:
– дату сделки, круг лиц, участвующих в сделке;
– способ использования денежных средств после зачисления суммы кредита на расчетный счет (наличный/безналичный);
в) при отсутствии у Клиента расчетного счета, открытого в Банке:
– напоминает Клиенту о необходимости открыть расчетный счет до момента предоставления кредита, контролирует его открытие;
– сообщает Клиенту о необходимости представлении в Банк пакета документов для его открытия;
3.2.2. В день, назначенный для подписания договоров работник ОП:
а) проверяет в IBSO наличие открытого расчетного счета Клиента в Банке;
б) идентифицирует Клиента и Поручителя по документам, удостоверяющим личность;
в) распечатывает в необходимом количестве (один экземпляр для Банка, остальные – для Клиента и Поручителя) кредитный договор (Приложение №7) и договор поручительства (Приложение №8);
г) проверяет соответствие данных, указанных в документах, удостоверяющих личность, с данными, указанными в оформленных договорах;
д) передает договоры на подпись Клиенту и Поручителю;
е) после подписания договоров Клиентом и Поручителем на последнем листе с обратной стороны экземпляра Банка каждого вида договора делает соответствующую запись «Подписано в моем присутствии, должность сотрудника, Ф.И.О., подпись, дата» передает подписанные договоры для подписания Уполномоченному лицу.
3.2.3. Результатом завершения этапа «Подготовка кредитного договора и договора поручительства» являются:
а) подписанные со стороны Клиента и (при наличии) Поручителя договоры, переданные для подписания Уполномоченному лицу договоры;
б) автоматически сформированное в IBSO и распечатанное распоряжение на выдачу кредита (Приложение № 9).
3.3. Заключение кредитного договора и договора поручительства
3.3.1. После получения от Специалиста Анкеты, договоров, подписанных Заемщиком и Поручителем, Заключения о финансовом положении заемщика и расчете лимита, Протокола рассмотрения Анкеты, распоряжения о выдаче кредита Уполномоченное лицо выполняет следующие действия:
а) сверяет условия предоставления кредита (сумму, срок, процентную ставку и др.), указанные в договорах, с утвержденными условиями и Протоколом рассмотрения Анкеты;
б) подписывает договоры со стороны Банка, скрепляет их печатью;
в) подписывает распоряжение на выдачу кредита;
г) подтверждает распоряжение на открытие счетов и выдачу кредита в IBSO;
д) передает подписанные документы Специалисту.
3.3.2. Результатом завершения процедуры «Заключение кредитного договора и договора поручительства» являются:
а) подписанные договоры со стороны Банка;
б) подписанное распоряжение на выдачу кредита.
3.4. Порядок выдачи и контроль целевого использования кредита
3.4.1. После получения от Уполномоченного лица подписанных со стороны Банка договоров и разрешения на выдачу кредита Специалист совершает следующие действия:
а) возвращает Клиенту и Поручителю по одному экземпляру договора (кредитного и поручительства);
б) передает документы Кредитному работнику для формирования досье;
в) контролирует зачисление денежных средств по кредитному договору на расчетный счета Заемщика, открытый в Банке.
3.4.2. В случае, если сумма кредита перечисляется со счета Заемщика в безналичном порядке, Кредитный работник осуществляет контроль целевого использования ссуды не позднее, чем на следующий рабочий день за днем предоставления кредита путем просмотра назначения платежа в платежном поручении по списанию денежных средств со счета, выполненном согласно распоряжению Заемщика. Контроль целевого использования ссуды заключается в отслеживании фактов направления этой ссуды на цели, предусмотренные пунктами 3.13 и 3.14 Положения Банка России от 26 марта 2004г. N254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» и являющиеся основанием для реклассификации ссуды. В случае обнаружения факта использования денежных средств на цели, указанные в этих пунктах, Специалист информирует об этом руководителя ОП и ОУКР.
3.4.3. Результатом завершения этапа предоставления кредита является:
– поступление суммы кредита на расчетный счет Заемщика;
– отправленные по электронной почте сообщения в произвольной письменной форме руководителю ОП и в ОУКР о не целевом использовании кредита.
3.5. Формирование кредитного досье
3.5.1. Формирование кредитного досье Кредитный работник начинает после получения от Специалиста следующих документов:
а) подписанный со стороны Заемщика и Банка кредитный договор;
б) подписанный со стороны Поручителя и Банка договор поручительства;
в) Анкету заемщика по кредиту «Лучше не бывает!» (вместе с фотографией);
г) Протокол рассмотрения Анкеты;
д) Заключение о финансовом положении заемщика и расчете лимита,
е) Распоряжение на выдачу кредита.
3.5.2. Кредитный работник формирует кредитное досье, в которое должны быть помещены выше указанные документы, а также все документы, принятые для рассмотрения Анкеты Заемщика (Приложение № 3);
3.5.3. Результатом завершения процедуры «Формирование кредитного досье» является наличие в кредитном досье всех оформленных в установленном порядке документов.
3.5.4.Кредитное досье в разрезе каждого Заемщика и кредитного договора, формируется в отдельный файл и помещается в общее досье по портфелю однородных ссуд. Досье хранится у Кредитного работника в ОП в железном несгораемом шкафу.
3.6. Обслуживание кредитов
3.6.1. Кредитный работник осуществляет функции сопровождения операций кредитования и контроль своевременного исполнения обязательств Заемщиком. За 2 рабочих дня до предстоящей даты гашения предпринимает все доступные меры для связи с Заемщиком и напоминает ему о необходимости погасить задолженность перед Банком в предусмотренный кредитным договором срок. Осуществляет контроль погашения основного долга, процентов и платежей
3.6.2. Специалист при обращение Заемщика в Банк для осуществления платежей по кредиту в сумме не соответствующей графику платежей информирует Заемщика о причитающихся платежах на основании данных IBSO.
3.6.3. Работник ОУ осуществляет регламентные операции:
– по начислению резерва;
– по безакцептному списанию с расчетного счета суммы основного долга, процентов по кредиту и др.;
– по начислению и учету процентов;
– по выносу задолженности на счета просрочки.
3.6.4.Работник БЭК-офиса:
– осуществляет контроль регламентных операций и при необходимости вносит корректировки;
– при возникновении проблемной задолженности, осуществляет работу в соответствии с действующим в Банке Положением по работе с проблемной задолженностью.
3.6.5. Работник УБ при возникновении проблемной задолженности, осуществляет работу в соответствии с действующим в Банке Положением по работе с проблемной задолженностью.
3.6.6. Работник ОАКУ осуществляет оценку финансового положения Заемщиков при выведении кредитов из ПОС.
Загрузка...
